[경제신문스크랩] 가계대출 1년새 40조 넘게 폭증

n.news.naver.com/mnews/article/015/0005082705

정책대출탓 주담대 57조 늘어

신용 등 기타대출은 15조 감소

 

지난해 한 해 동안 가계대출 잔액이 42조원 가까이 늘어난 것으로 집계됐다. 10조원 남짓에 불과하던 2023년과 비교해 연간 가계대출 증가 폭이 1년 만에 4배 규모로 불어났다. 겨울철 이사 수요 감소로 작년 12월엔 가계대출 증가 속도가 다소 둔화했지만, 새해 들어 은행권이 대출 문턱을 낮추고 있어 다시 가계대출 증가 폭이 확대될 것이라는 우려가 나온다.

 

금융위원회가 15일 발표한 가계대출 동향에 따르면 전 금융권 가계대출 잔액은 지난해 1~12월 41조6000억원(2.6%) 증가했다. 2023년(10조1000억원)과 비교하면 연간 증가 폭이 4배 넘는 규모로 커졌다.

 

지난해 가계대출의 급격한 증가를 이끈 것은 주택담보대출이다. 지난해 주담대 잔액은 1년간 57조1000억원(5.7%) 증가했지만 신용대출을 포함한 ‘기타대출’은 같은 기간 15조5000억원(2.5%) 감소했다.

 

특히 정책대출로 인해 주담대가 많이 늘어난 것으로 파악됐다. 지난해 은행 자체 재원으로 판매한 주담대가 31조6000억원 늘었는데, 국토교통부가 공급하는 디딤돌·버팀목 대출의 증가 폭은 39조4000억원에 달했다. 보금자리론 등 기타 정책모기지는 지난해 18조9000억원 감소했다.

 

작년 12월만 놓고 보면 가계대출 잔액은 한 달 동안 2조원 증가했다. 11월(5조원)과 비교해 월간 가계대출 증가 폭이 절반 이하로 축소됐다. 다주택자에 대한 주담대 중단 등 은행권의 강력한 대출 제한 조치와 겨울철 이사 수요 감소 등이 맞물린 결과로 풀이된다.

 

하지만 은행의 대출 수요가 2금융권으로 집중되는 ‘풍선효과’가 뚜렷하게 나타났다. 지난해 12월 은행권의 가계대출은 전월 대비 4000억원 감소했지만, 2금융권 가계대출은 2조3000억원 증가했다.

 

가계대출 급증 현상이 작년 12월 들어 다소 주춤했지만 이달부터 다시 빠르게 불어날 것이라는 전망이 나온다. 주요 시중은행이 대출 금리를 낮추고 한도를 확대하는 등 지난해 하반기 이후 시행한 각종 대출 제한 조치를 이달 들어 속속 완화하고 있기 때문이다.

 

추가 조사

• 디딤돌 대출: 주로 저소득층이나 청년층을 대상으로 하는 주택담보대출의 일종으로, 정부가 지원하는 대출임. 이 대출은 주택 구매를 위한 초기 자금을 마련하는 데 도움을 주기 위해 설계되었음.
• 버팀목 대출: 주택 구매를 위한 대출로, 디딤돌 대출보다 더 높은 소득 기준을 가진 사람들을 대상으로 함. 이 대출 역시 정부의 지원을 받아 이자율이 낮고, 상환 조건이 유리함.
• 보금자리론: 주택을 구입하거나 기존 주택의 대출을 재융자할 때 이용할 수 있는 정책 모기지임. 이 대출은 안정적인 이자율과 긴 상환 기간을 제공하여 주택 소유자에게 부담을 덜어줌.
• 정책모기지: 정부가 지원하는 다양한 형태의 주택담보대출을 통칭하는 용어임. 디딤돌 대출, 버팀목 대출, 보금자리론 등이 이에 포함됨.
• 2금융권: 은행 외의 금융기관을 의미함. 여기에는 저축은행, 캐피탈사, 보험사 등이 포함되며, 일반적으로 대출 조건이 은행보다 유연하지만 이자율이 높을 수 있음.
• 풍선효과: 특정한 규제나 제한이 있을 때, 그 효과가 다른 분야로 전이되는 현상을 말함. 이 기사에서는 은행의 대출 제한으로 인해 대출 수요가 2금융권으로 이동하는 현상을 설명하고 있음.

기사는 지난해 가계대출이 급증한 이유로 주택담보대출의 증가를 강조하고 있으며, 특히 정책대출이 주담대 증가에 큰 영향을 미쳤다고 설명하고 있음. 또한, 대출 수요가 2금융권으로 이동하는 풍선효과가 나타나고 있다는 점도 언급하고 있음.

 

정책모기지란?

"모기지"라는 용어는 영어 "mortgage"에서 유래된 것으로, 주택 담보 대출을 의미함. 이 용어는 라틴어 "mortuum" (죽은)과 고프랑스어 "gage" (담보)에서 파생된 것으로, "죽은 담보"라는 의미를 가지고 있음. 이는 대출자가 대출금을 상환하지 못할 경우, 담보로 제공한 자산(주택 등)을 잃게 되는 상황을 반영함.

모기지 대출은 주택 구매를 위한 자금을 조달하는 방법으로, 대출자가 주택을 담보로 제공하고, 그에 대한 대출금을 금융기관으로부터 받는 구조임. 대출자는 일정 기간 동안 이자와 원금을 상환하며, 만약 상환을 하지 못할 경우 금융기관은 담보로 제공된 주택을 압류할 수 있음.

따라서 "모기지"라는 용어는 주택을 담보로 한 대출의 특성을 잘 나타내고 있으며, 주택 구매를 위한 중요한 금융 수단으로 자리 잡고 있음.

 

적용점

지원 동기에 활용할 기업의 제품, 기술, 사업 특징 요약

정책 변화와 소비자 금융 시장 대응

• 카드사는 대출 규제와 정책 변화로 인해 대출 수요가 이동하는 시장 환경에서, 다양한 신용대출 상품과 맞춤형 금융 솔루션을 통해 고객의 니즈를 충족시키고 있음.
• 특히, 2금융권으로 대출 수요가 몰리는 상황에서, 카드사의 유연한 대출 상품이 소비자와 기업 모두에게 중요한 역할을 하고 있음.

빅데이터와 소비자 신용 관리

• 카드사는 소비자의 신용 패턴 및 소비 데이터를 분석해, 정책 변화에 따른 대출 한도 설정이나 이자율 관리 등에서 데이터 기반 의사결정을 강화하고 있음.
• 이러한 데이터 분석을 활용해 고객별 신용 리스크를 효율적으로 관리하며 차별화된 상품과 서비스를 제공.

디지털 전환과 대출 플랫폼화

• 정책 모기지나 대출 상품과 관련된 소비자의 접근성을 높이기 위해 디지털 플랫폼을 강화.
• 카드사는 디지털 채널을 통해 대출 신청부터 관리까지 비대면으로 처리할 수 있는 사용자 친화적 인터페이스를 구축하고 있음.

---

현직자에게 묻고 싶은 질문 1-2가지

정책 대출과 카드사의 역할

• 최근 정부의 대출 규제 및 정책 대출 확대가 카드사의 대출 상품 기획과 운영 전략에 어떤 영향을 미치고 있는지 궁금합니다. 카드사가 이러한 정책 변화에 어떻게 대응하고 있는지도 알고 싶습니다.

풍선효과와 카드사의 기회 요인

• 기사에서 언급된 2금융권으로의 대출 수요 이동(풍선효과) 현상이 카드사에 어떤 위기와 기회를 제공한다고 생각하는지, 그리고 이를 활용해 경쟁력을 높이기 위한 전략이 무엇인지 궁금합니다.